確定給付制 (defined benefit plan, DB) vs 確定提撥制 (defined contribution plan, DC)
將退休制度從確定給付制 (defined-benefit) 改為確定提撥制 (defined-contribution)，讓員工獲得更大的控制權、更多的選擇權，也承擔更多責任。
從1932 ~ 1933 經濟大蕭條以來，在 2005 年美國個人儲蓄率首次出現負值。對此我們提供兩個建議：第一個是自動加入政府主導的儲蓄計劃；另一個是明日存更多計畫 (Save More Tomorrow program)。鼓勵僱員加入 401(k) plan 的方法有：
以美國來說，當年齡滿 62 歲就可以請領退休金，你也可以延後到 70 歲才領，你工作時間越長，越晚領退休金，金額就會越多。何時開始領退休金是一個很困難的問題，通常你應該考量幾個要點：
不同的投資標的會產生不同的結果，以 1925 ~ 2005 這 80 年間，假設你投資 $1 美元，若你的標的是短期政府公債，最後會得到 $18 美元 (年化報酬率 3.7%，但是平均通膨率是 3%)；若你的標的是長期公債，最會得到 $71 美金 (年化報酬率 5.5%)；若你的標的是指數型基金 (ex. S&P 500)，最會得到 $2,658 美金 (年化報酬率 10.4%)；若你的標的是小企業的投資組合，可能獲利更高。短期政府公債幾乎 0 風險，股市則是要有接受劇烈震盪的心理準備，美股於 1987/10/19 當天下跌 20%。
一般投資人容易受到短期波動的影響，也很容易根據經驗法則做決策，常見的壞習慣有：
退休金的選擇設計
在借貸市場，有錢人總是得到較低的利率，真正需要錢的窮人反而得到較高的利率，因為借方會提高利率來彌補高風險貸款所帶來的風險，例如次級房貸 (Subprime Mortgage Loan)，其與一般房貸最主要的不同點在於，這種貸款是提供給那些信用程度較差，及還款能力比較弱的購屋者，其利率也比一般抵押貸款高 2~ 3 個百分點，若要提前還款，可能還會有罰款 (prepayment penalty)。
借貸市場不公平的現象，在購車市場有相仿的結果，若是在線上購買汽車，美國白人男子與女人/非裔美國人可用相同的價格買車，但若是到經銷商實體門市，女人/非裔美國人就要付較高的車價，即便收入較高也是如此。
美國政府為了避免 2008 年次級房貸事件重演，成立消費者金融保護局，在消費者借貸前，灌輸舉債後可能產生的風險與後果，也進一步規定銀行必須清楚揭露金融商品的透明度 (例如，寫清楚利率與各種費用，並將各種費用加總且明顯顯示)，協助消費者做出更好的決策。
在美國就讀大學所費不貲，一年私立大學所需學費、住宿費等，會超過 $55000 美金，即使有獎學金與兼職工作也難以負擔此昂貴的學費，故學生貸款 (student loan) 的業務孕育而生。雖然政府有提供低利貸款，但是由於填寫表單內容繁複，要回答超過一百個問題，導致許多學生因為麻煩而選擇利率較高、流程較便利的 direct-to-customer loan。為此，政府大幅度簡化申請單，並與父母納稅資料結合，迅速算出可貸款額度，大幅簡化申請流程。
美國政府因應教育費用攀升而推出「529大學儲蓄計畫」(529 college savings plans)，讓各家庭投資教育基金，只要從中獲取的金額是用來支付高中以下各級學費，即可獲得免稅福利，降低學生貸款負擔。統計顯示，這項計畫使用率逐漸上升，今年總投資額達 3,289 億美元，創下紀錄新高。529大學儲蓄計畫適用於美國全州，父母可為孩子開立帳戶，透過投資基金的方式儲蓄，間接節省大學成本；這項計畫最大的好處在於稅務減免，從計畫帳戶裡提領的金額，只要用在教育相關費用，例如學費、書籍費、住宿費，皆符合免稅資格，每年免稅額上限為1萬美元。(http://shorturl.at/bwHRS)
無論是房貸、學貸、卡債，人生所面臨的事都比想像的還要複雜。當人們面臨借貸問題時，都顯得非常脆弱，做錯借貸決策，人生必定深陷苦難，甚至是災難。政府雖應尊重人民選擇的自由，但是還是要提醒人民要好好照顧自己，並做好選擇設計 (choice architecture)，讓人民盡量不要做出錯誤的選擇。
投資人的資產分配決策 (asset-allocation decisions)，大部分都是跟風者 (trend followers) 而非好的預測者 (good forecasters)，多數人都用過去績效 (past returns) 來預測未來績效 (future returns)。
大部分的基金廣告，都會鼓勵投資人作夢，不要甘於平凡 (購買指數型基金)，把投資視為致富手段。廣告完全不會提到費用，講了很多過去績效表現，即使過去績效無法用來預測未來。
當人民面對的問題很困難且不熟悉，犯錯了也無法及時獲得回饋，此時，政府就能合理地介入、nudge 人民。當政府給人民更多選擇，就要提供人民更多幫助。以瑞典社會安全為例，鼓勵人民自己選擇投資組合是錯誤的選擇設計，應修改如下，且盡量用是非題 (yes-or-no question)：
當人們被提醒，應定期自我檢視皮膚與乳房，以降低皮膚癌與乳癌的風險時，才會認真檢查，若沒說要降低風險的話，大家都不會當一回事。醫生是很重要的選擇架構師 (choice architects)，了解人類怎麼思考，可以幅改善病人的健康與壽命。
聯邦醫療保險 (Medicare) 的 Part A 和 Part B 為退休者提供了基本的醫療保障，但是不承擔你全部的醫療費用和一些醫療服務項目。對多數人來說，還需要有其他 Medicare 輔助醫保計劃，例如 Part C、Part D 和 Medigap。Medical Part D 是處方藥保險計劃，幫助支付處方藥費用。Part D 是由經過 Medicare 批准、提供處方藥保障的私營公司營辦，受益人的收入越高，要付出的每月 Part D 的保費也越高。(http://shorturl.at/ekmor)
面對複雜的情況，政府一昧將選擇最大化 (Just Maximize Choices)，無法成就一個好政策。選擇越多，代表情況越複雜，有智慧的選擇設計就越顯重要。為產生友善的設計，選擇架構師必須深入了解如何協助人類，盡可能保持簡單 (keep it simple)。如同車站複雜到容易令人容易迷路時，最好的做法就是提供許多方向指示，協助人們確認方向、抵達目的地。
在美國，大部分的洲，需要明確地簽署器官捐贈同意書 (explicit consent)，才能成為器官捐贈者 (donor)。依據調查，97% 的回覆者同意捐贈器官，但是實際上，只有 36% 簽署器官捐贈卡 (organ donor card)。由此可見，default option 與惰性發揮重大的影響力，改變選擇設計將會大幅改善器捐率，不僅可拯救更多生命，符合更多潛在捐贈人的心願。
